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揭秘加拿大养老基金(CPP)和老人金(OAS)

2015-06-17 16:35:00 来源:www.yiminbang.com

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  CPP其实是一个大池子,本质上还是自给自足您在工作的时候往里面放钱,退休的时候就可以从里面拿钱。虽说是放得越多,可以拿出来的就越多,可是CPP与投资并没有直接关系它只是一种整个社会按照贡献的多少按比例拿钱的制度。而且如果硬要用数字计算的话,如果您活不过100岁的话,您拿出来的钱还没有您放进去的多。计算过程如下:

  2013年的最大贡献额度是每年$4,712,这个数字平均每年上涨2.5%。

  (详见http://www.servicecanada.gc.ca/eng/services/pensions/cpp/contributions/)

  假设25岁开始供,贡献40年,65岁退休,用银行存款利率1%作为代价成本(opportunitycost),届时一共贡献了$379,182。按照今天的每年最大支取额度一年可取出$12,780,仍然用1%作为代价成本,这个钱取35年才算是回本。那时候就100岁了!也就是说,如果在100岁之前过世,放在CPP里面的钱还不如放银行来的划算。当然啦,不少公司的雇主愿意承担一半的CPP,那么这种情况下个人贡献可以减半,CPP的好处自然会相对大一些。可是谁贡献并不会影响可支取额度的上限。

  CPP这个大池子实质上就是现在正在工作的人在出钱赡养已经退休的人,同时期待未来有一天自己退休的时候能够被当时工作的人赡养。每个人能拿多少,最终取决于池子里还剩多少钱。请看以下两幅图:

  比例增长的速度惊人也就算了,加拿大总人口也一直在增长,也就是说退休人口的增长速度是更高的。如果池子里的资产增长赶不上退休人口增长的速度,那么每个人分到的钱就会更少。

  我能拿到多少CPP

  要拿CPP,其实主要取决于以下几点:1、每个符合贡献年份的工资(没有工资的算$0);2、可以贡献的年份(18-65岁这47年的时间里面,减去收入最少的6年半)一般算40年;3、申请的年龄(65岁可以拿到个人最大)

  以2015年为例,CPP今年可领取的月上限$1,065/月,也就是前面提到的$12,780一年。可是要想拿到这个上限,必须满足以下所有条件:

  1、18岁以后要至少在加拿大工作40年;

  2、必须在65岁才能退休;

  3、第一年的年薪就必须至少等于2015年的$53,600;

  4、保证未来每一年的工资上涨不低于2.5%,也就是退休前的年薪必须达到$143,919。

  然而,加拿大2014年人均收入只有$48,250,更何况这个数字还是高收入人群拉上去的,中位数却只有$29,878(2010年)。

  且不说收入在第一年就要达到高于加拿大平均收入有多难,光是保持每年2.5%的增长,就几乎是天方夜谭(尤其60岁以后,很少有公司还会继续给效率下降的老职工涨这个工资)。对于许多拿永久居民身份的移民来说,给加拿大工作满40年更是难上加难。

  所以结论是,很少有人能够真正拿到这$1,065的最大年收入的。

  那么一般人都拿多少呢?根据Service Canada给出的官方数据,加拿大退休的老人2015年平均一个月拿$610,等于一年$7,320.这个数字已经考虑过了提前退休和贡献不足的情况,而工资越低,工作时间越短,退休越早,这个数字可能还要有所下降。

  OAS (Old Age Security 老人金)

  OAS的运作机理

  OAS是加拿大养老福利的精华之一,因为它是不需要您自己贡献一份钱的。满足OAS的第一个关键词就是:您必须要在65岁以后才可以领取(对于1955年之后出生的人,必须要在67岁之后才可以领取)。提前领取在这里并不存在。

  当然,OAS的领取还有一个关键条件,就是:18岁以后,最少也得在加拿大居住10年,才能够开始享受退休后的OAS福利。领福利的时候,也必须要一直在加拿大居住。

  第三个可以领取全额OAS的必要条件是:。退休后税前收入过高也会使得OAS按照一定的比例减少。当收入达到$70,954(2013)的时候,OAS就开始减少,达到$114,815(2015)的时候,老人将不再有资格领取OAS

  我能拿到多少OAS

  2015年最高可以领取的老人金是每个月$563.74,等于每年$6,552.84。今年65岁的老人要想领到这个数量,就必须住满40年,也就是保证最晚25岁的时候已经在加拿大居住了。这对于绝大多数老移民来说是比较困难的事情,因为这意味着1975年就已经来加拿大了。当然对于许多少年时代随家庭一起移民加拿大的人,还有留学移民的人来说,在加拿大呆足40年还是有希望的。

  如果已经65岁了,但还没有攒够40年,也不想再等了,也是可以按时支取OAS的,只不过需要打个折。这个打折的比例等于N/40,N代表在加拿大住的年份。比如一位65岁的移民,65岁以前在加拿大共居住了25年,那么他每个月可以拿到相当于总额的25/40,也就是62.5%,就等于$341.29/月,一年下来拿到了$4,095.53.

  当然加拿大人的人均退休收入是不会高于$70,000的,所以这里我们轻易不考虑OAS会减少的情况。

  总结:在不考虑退休收入的前提下,一般经验类移民、留学生移民,如果打算一直居住在加拿大的话(回国旅游探亲没关系的),是可以在65岁时拿到相当于今天的每年$6,552.84的而经常往返于两国之间的移民、年龄比较大一些的新移民,所看到的数字就要小于这个数字了。

  退休后,我一共能拿到多少?

  综上所述,退休以后一个在加拿大居住超过40年且正常工作的人,一般能从政府那里一年拿到$13,800左右(2015年的价值)。当然很少部分人可以拿到更大的数字,最高能够达到$19,300一年。

  如果您是少年移民、留学移民、经验移民,$13,800一年是您65岁退休可能会看到的数字。

  如果您是技术移民、投资移民等年龄稍大一些才来的移民,65岁的时候您可能会看到一个比$13,800更小一些的数字,需要具体情况具体分析。

  这些钱够我养老吗?

  显然是不够的。即使是最普通的个人,退休后的支出也是接近$30,000一年的。$13,800一年的政府补贴最多只能够保障40%左右的退休后开销,而另外60%的开销必须要通过自己的投资和储蓄才能完成。这意味着退休的时候,个人退休账户上必须至少有$400,000(40万)的税后存款,才能够满足每年$30,000的刚需。这意味着在25-65岁这40年的时间里,每年至少要存$6,000才能够完成这一基本退休需求。

  这还不包括提前退休带来的政府补贴减少和退休后开支增多所带来的影响呢!

  最后总结下来一句话:加拿大养老福利虽好,却也不要没有忧患意识哟!退休前才发现自己比理想的退休差了40万可不是闹着玩的。

  至于怎么省出那$6,000,省出来以后又该放在哪里才能最稳妥最安全,是否可以缩短投资周期,合理避税,这些就需要详细咨询专业的 Financial Advisor了。

关键词阅读:1975年 退休基金 OAS CPP 留学移民

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